第一個創(chuàng)立銀行的人不會想到，曾經(jīng)高大莊嚴的、擁有無數(shù)網(wǎng)點的、具有悠久歷史的傳統(tǒng)銀行，正在受到新興的、幾乎看不到實體的、縮小至掌上的互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

這種挑戰(zhàn)是全球性的，但對中國的銀行業(yè)來說尤其嚴峻。如果從中國通商銀行的創(chuàng)立算起，到現(xiàn)在不過110多年，如果從1995年《商業(yè)銀行法》頒布算起，僅僅只有18年，可謂是花朵尚未盛放，即將面臨風雨。

挑戰(zhàn)源于兩大源頭，“互聯(lián)網(wǎng)+”與互聯(lián)網(wǎng)金融的“井噴式”發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)的興起，使得像阿里巴巴、騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭跨界到金融業(yè)，借助于用戶優(yōu)勢與產(chǎn)品優(yōu)勢，相當于把金融服務送到用戶的指間;同時，結合了大數(shù)據(jù)、人工智能和云 計算等最新科技，很多新興金融企業(yè)可以把金融服務拓展到之前傳統(tǒng)銀行無法觸及的領域，并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，在效率方面也大大提升。變革的壓力，隨之而來，愈演愈烈。

不少人質(zhì)疑，傳統(tǒng)金融是否要面臨“大浪淘沙”的結局?至少在短期來看，內(nèi)參君認為并無可能。原因有四，其一，傳統(tǒng)銀行仍舊在規(guī)模和政策上主導著中國的金融業(yè)，它們?nèi)耘f占據(jù)著中國金融交易的主要份額;其二，傳統(tǒng)金融業(yè)在人才和業(yè)務普及程度上，非互聯(lián)網(wǎng)金融可比;其三，傳統(tǒng)金融業(yè)服務更加全面，與人們生活結合更密切;最后，也是最重要的一點，面對變革的壓力，傳統(tǒng)金融業(yè)并沒有坐以待斃，而是在積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)與金融科技，積極的自我創(chuàng)新與升級。

四年之后，“未來銀行”已漸成現(xiàn)實

四年前，埃森哲在發(fā)布《2016年的銀行業(yè)》報告中,曾對智能多渠道變革后的未來銀行做了一些場景化的描述:當你走進銀行營業(yè)廳時，大堂的顯示屏就會出現(xiàn)專門針對你個人的歡迎語。同一時間，你的客戶經(jīng)理早已拿著移動Pad等候你的到來，不僅對你的金融狀況了如指掌，而且還配備好了多種可能的投資方案功能參考。甚至你在走動過程中經(jīng)過大廳內(nèi)廣告牌時，屏幕上便會出現(xiàn)與你極具關聯(lián)性的個性化廣告內(nèi)容......以擁有一張銀行卡為起點，從客戶邁入營業(yè)廳開始，未來的銀行將能夠通過智能系統(tǒng)來識別客戶、提供差異化的個性服務。

而四年之后，在一些積極擁抱變革的傳統(tǒng)銀行那里，“未來銀行”所描述的大部分場景已經(jīng)接近成為現(xiàn)實。以從2014年10月開始正式啟動網(wǎng)點智能化升級建設的中國銀行為例，根據(jù)中國銀行8月30日最新公布的2016年中期業(yè)績報告顯示，兩年不到，這家傳統(tǒng)銀行已建成的智能化試點網(wǎng)點已達4112家，尤其是近半年增幅將近60%。顧客走進一些智能網(wǎng)點，其體驗已經(jīng)很接近埃森哲所描述的“未來銀行”，比如不需要再排隊接受處理，通過銀行大廳里的智能設備就可以辦銀行卡、自助填單，兌換外幣等、銀行在智能服務區(qū)里設有互動體感屏，顧客通過體感變化參與金融游戲或者查看產(chǎn)品信息。大堂經(jīng)理可以通過藍牙技術將手機屏幕投射到液晶屏，為客戶演示手機銀行的新功能。

銀行網(wǎng)點的智能化可以節(jié)省銀行運營成本，但它之所以出現(xiàn)的核心動力卻不是因為成本，而是為了實現(xiàn)不同渠道之間的高度協(xié)同，繼而提升服務與用戶體驗。據(jù)中行內(nèi)部信息顯示，網(wǎng)點智能升級后，結果就是將近一半的員工不再從事操作類業(yè)務，而是去解決客戶提出的金融需求或遇到的金融難題。據(jù)了解，在中行河北分行，其136家智能化網(wǎng)點共釋放柜員163名，全部被轉(zhuǎn)移到大堂經(jīng)理等營銷服務崗位。

智能網(wǎng)點升級，促進渠道協(xié)同

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行必須變革。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)雖然來勢兇猛，但至少近期看還主要是集中在“線上”，線下的傳統(tǒng)銀行仍然擁有極強的功底以備自保并據(jù)此謀求突破，其中最重要的一點，就是智能化背景下的渠道升級和協(xié)同“作戰(zhàn)”，將為變革得力的傳統(tǒng)銀行構建出一道互聯(lián)網(wǎng)金融難以逾越的護城河。

何謂渠道升級和渠道協(xié)同?簡單說就是現(xiàn)有渠道在智能化升級基礎上的脫胎換骨，并向未來銀行無限接近。而成功的未來銀行主要有三個轉(zhuǎn)型方向，即“智能多渠道”型銀行——通過強化多渠道體驗來留住客戶，并有效滿足其金融需求，同時將數(shù)據(jù)分析戰(zhàn)略性地應用到該模式的核心部分;“社交參與”型銀行——充分利用社交媒體互動來提高客戶親密度;“金融或非金融數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)”型銀行——將銀行定位于金融及非金融服務銷售生態(tài)系統(tǒng)的中心，充分借助移動技術的力量。

這三個方向并非完全分割成彼此對立的路線，而是相互交叉和延續(xù)的，而對大多數(shù)傳統(tǒng)銀行來說，這三個方向的交互發(fā)展才是未來的希望所在。因為渠道不但是傳統(tǒng)銀行的重要資產(chǎn)，而且對氣勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融來說，渠道也正是它們的短板。就目前來看，現(xiàn)有的很多銀行用戶仍然傾向于前去銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務，即使他們在微信上提交了預約服務之后。同時，渠道的交叉應用也更大程度上激活了智能網(wǎng)點轉(zhuǎn)型后的活力與生機。

比如中國銀行的快速兌換外匯業(yè)務，就是可以通過中行多渠道協(xié)同服務的又一典型例子?？蛻粼谧龀龀鰢媱潟r，通過“中國銀行微銀行”微信公眾號的實時查詢功能隨時查詢匯率波動情況，便能很便捷地了解時下匯率的情況，操作方便快捷，在確認兌換的情況下，客戶通過登錄中國銀行手機銀行APP在線實時預約兌換，只需在匯率最低時進行購買預約兌換，再到指定網(wǎng)點快速提取即可，同時還可通過手機實時查詢個人結售匯額度和交易情況。而當客戶踏進網(wǎng)點的第一步在智能叫號機上一刷卡(或身份證)，大堂經(jīng)理便能知道客戶的基本信息以及需要辦理業(yè)務的相關情況。由此可見，中國銀行已經(jīng)實現(xiàn)銀行網(wǎng)點和電子渠道協(xié)同發(fā)展，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務，通過尋找線下和線上渠道的結合點，優(yōu)化產(chǎn)品和服務流程，將線上服務和線下服務無縫對接，減少客戶的操作步驟和交易時間，讓電子渠道服務更便捷、網(wǎng)點服務更專業(yè)和周到。這也是中國銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級的核心內(nèi)容。如此，銀行智能網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型才算到位，渠道的真正活力才被激發(fā)，才真正算是踏入未來銀行的正途。

金融科技，引領銀行未來

互聯(lián)網(wǎng)與技術的迅猛發(fā)展使傳統(tǒng)的銀行業(yè)遭受新興力量的巨大沖擊，但同時，互聯(lián)網(wǎng)技術對于傳統(tǒng)銀行業(yè)來說也是獲得新生的機會。所以說，轉(zhuǎn)型中的中國傳統(tǒng)銀行，只要堅持智能創(chuàng)新，其實更可能在這一輪智能變革中實現(xiàn)彎道超車。

很難想象國內(nèi)各大銀行近幾年發(fā)展如此迅速，并巨資智能化改造幾千家旗下網(wǎng)點，在中國，不但中國銀行在做，甚至已經(jīng)成為銀行業(yè)的一個普遍趨勢，進一步說，擁抱互聯(lián)網(wǎng)已是中國各行各業(yè)的共識，在“互聯(lián)網(wǎng)+”國家級大策略的引導下，一股圍繞互聯(lián)網(wǎng)應用的科技大潮正在席卷中國。而這一科技大潮，具體表現(xiàn)在銀行業(yè)，無論是網(wǎng)點前臺的智能化也好，還是后臺的大數(shù)據(jù)、云計算也好，其本質(zhì)都是金融科技的運用。

據(jù)中行內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)點智能升級后，高峰時段客戶的等候時間可縮短15-20分鐘，與此同時，電子渠道交易遷移率持續(xù)提高。2015年，部分智能網(wǎng)點的撥備前利潤增長超過44%，比基本條件相當?shù)形催M行智能升級的網(wǎng)點高出14個百分點。在表面上看，中行智能網(wǎng)點的設立就是添加了一大批智能設備，但其背后卻遠不止如此，這實際上是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)、與大數(shù)據(jù)、人臉識別等前沿科技的融合，這些都可以歸屬于泛金融科技。泛金融科技的廣泛應用，充分說明了目前各家銀行對于留住用戶這一強烈需求的重視程度。硬實力與軟著陸，雙管齊下，內(nèi)部優(yōu)化流程和簡化成本，外部設置和更新與互聯(lián)網(wǎng)+技術相契合的智能設備，深挖用戶金融與非金融的需求，以科技引領未來，以渠道奠定基礎，以服務提升業(yè)績。

在未來，金融科技的普遍使用，將會把銀行能夠提供的服務提升到一個過去難以想象的程度。除了減少銀行運營成本，提高服務之外，金融科技可以向原來那些傳統(tǒng)銀行無法授信的人授信，金融科技可以把批貸周期縮短到以秒來計算。

作為傳統(tǒng)銀行進行智能變革的前沿，網(wǎng)點的智能化轉(zhuǎn)型升級是因客求變，以轉(zhuǎn)型謀發(fā)展的重大舉措不假，但同時，網(wǎng)點的智能化轉(zhuǎn)型升級也是傳統(tǒng)銀行聚焦金融科技領域的一大試驗場與前線戰(zhàn)場，在這里，金融科技與真實客戶實現(xiàn)了親密接觸、磨合、反饋、滋生新的需求，也進一步促進了金融科技的前進。所以說，金融科技開辟出新的金融天地，仍需要用渠道去承接和實現(xiàn)這些創(chuàng)新和變革，在智能網(wǎng)點轉(zhuǎn)型上頗建奇功的中國銀行如此，其他國內(nèi)銀行亦是如此，兩者相輔相成，才能加速推動實現(xiàn)未來銀行的終極目的。